Les courtiers hypothécaires en rogne contre les banques

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Ces derniers mois, quelques-unes des plus grandes entreprises dans le secteur immobilier ont décidé d’arrêter de travailler avec les courtiers hypothécaires. Le PMI Group, l’une des plus grandes entreprises du secteur de l’assurance en prêt hypothécaire, à refusé de souscrire à toutes les politiques sur les prêts qui ont commencé avec un courtier.

Pendant ce temps, un projet de loi est en mouvement par le Congrès visant à interdire une pratique courante à partir il y a quelques années, où les courtiers ont gagné plus d’argent en mettant les clients en prêts qui étaient potentiellement dommageables. Tout cela se passe exactement comme les emprunteurs ont besoin de beaucoup de conseils. Les taux hypothécaires sont bas, ce qui alimente la demande de refinancement. Mais les règles de prêts des banques semblent changer de jour en jour, et de nombreuses banques n’ont pas le personnel pour gérer le volume.

Donc, si vous aviez l’espoir d’être refinancer ou à la recherche d’un prêt pour une maison, vous êtes confronté à une question délicate. Compte tenu du fait que de plus en plus d’institutions financières ne veulent plus faire affaires avec les courtiers hypothécaires, qu’elles solutions vous reste-ils?  »Si vous voulez vous faire arnaquer, aller à un courtier, et si vous voulez l’incompétence, aller à la banque», a déclaré Mike Stoffer, un courtier hypothécaire lui-même avec Stoffer hypothèques à North Canton, Ohio, qui a admis avoir honte parfois quand il dit aux gens ce qu’il fait tous les jours.

 

M. Stoffer jette hors de ce commentaire avec un petit rire léger. Mais son honnêteté courageuse et brutale suggère la possibilité réelle d’obtenir un traitement injuste des courtiers lorsque vous ne comprenez pas où leurs pratiques. Les courtiers en hypothèques travaillent pour eux-mêmes, pas pour vous. Ils ne fournissent pas un service de shopping personnalisé et peuvent comparer qu’à un petit nombre de prêteurs en votre nom. Si vous voulez être sûr que vous obtenez le meilleur taux et les coûts les plus bas, la seule façon de venir près de réussir est de chasser de nombreux articles sur votre propre.

Nous y reviendrons ci-dessous, mais d’abord un bref intermède d’expliquer pourquoi il y a tant de haine (et la haine de soi) dans l’industrie. Prenez Chase, par exemple. La banque est mise à l’écart du courtier en hypothèque parce qu’il veut que les demandeurs de prêts les plus appropriés. Dans le passé, la banque soutient, plus de prêts auprès de courtiers fini troublé que les autres hypothèques.

Allons donc, disent les courtiers, qui disent qu’ils croient que les banques veulent simplement réduire les coûts et de réduire la concurrence. «Au cours des 12 à 15 dernières années, nous avons tenu la majorité de la part de marché des prêts hypothécaires résidentiels », a déclaré Marc Savitt, président du Centre d’hypothèques, un courtier en hypothèques à Martinsburg, Virginie-Occidentale, et le président de la Association nationale des courtiers en hypothèques. « Cela arrive parce que nous donnons à nos clients un service de qualité et un bon prix. Dans le cas contraire, les consommateurs ne seraient pas nous à l’aide.  »

Mais il est également possible que les consommateurs ne savent pas qu’ils pourraient faire mieux. Une étude réalisée pour le ministère du Logement et du Développement urbain a publié l’an dernier examen 7560 de 30 ans, à taux fixe des prêts fédéraux de l’administration du logement qui ont fermé au milieu de l’année 2001. Il a constaté que lorsque les courtiers hypothécaires ont participé, les emprunteurs payé environ 300 $ à 425 $ de plus en frais que lorsque les consommateurs ont travaillé directement avec les prêteurs, les caractéristiques des prêts étant égales par ailleurs.

«Beaucoup de gens sont allés à un courtier hypothécaire parce qu’ils pensent que le courtier hypothécaire est à la recherche de la meilleure affaire pour eux », a ajouté M. Stoffer. «Mon travail est de proposer des tarifs très compétitifs et offrent de planification financière et de compétence. »

C’est, du moins, c’est un début, mais il ne faut pas limiter vos achats hypothèque à un seul courtier, courtiers et ne vous attendez pas à. Vous ne devriez pas s’arrêter à seulement quelques courtiers. Voici trois des étapes les plus importantes de votre voyage au financement maison.

La comparaison; l’achat sera plus simple si vous choisissez un type spécifique de prêt et de ne regarder que pour cela, disons de 30 ans hypothèque à taux fixe avec aucun point. Parce que les taux et les modalités () peut changer tous les jours, prendre un jour de semaine entière et faire tous vos appels. Cela semble sévère, mais il n’y a pas d’autre moyen convenable de comparer des pommes avec des pommes.

Commencez avec une caisse ou deux. Toucher un peu de banques communautaires. Ensuite, essayez quelques grandes banques nationales à proximité. Donnez à votre société d’investissement un cri et la banque qui a votre compte courant, car ils peuvent vous proposer une affaire. Et si vous êtes de refinancement, n’oubliez pas votre prêteur actuel.

Ensuite, appelez un courtier en hypothèques quelques recommandées par des personnes de confiance. Parler à plusieurs n’est pas un manquement à l’étiquette. « Tu fais la plus grande décision financière de votre vie», a déclaré M. Savitt de l’association des courtiers en prêts hypothécaires. « Pourquoi ne pas vérifier ce que tout le monde a compris? »

La rémunération : Si vous trouvez courtiers en hypothèques qui peuvent égaler ou battre le meilleur taux et prix que vous avez trouvé ailleurs, voir si vous pouvez obtenir une réponse claire à la question de savoir exactement comment ils sont payés. En général, ils font de l’argent soit directement auprès de vous par le biais des frais de quelque sorte ou ils obtenir de l’argent du prêteur (ou une combinaison des deux).

Les courtiers peuvent vous dire de ne pas s’inquiéter, que leurs honoraires provient de la banque. Ou ils peuvent simplement dire qu’ils marquent un taux d’intérêt de gros (que la banque offre au courtier) au commerce de détail (dont les courtiers offrent ensuite à vous).

C’est très bien dans la mesure où il va, aussi longtemps que le taux et les coûts sont meilleurs que ce que vous pourriez vous procurer (allez-y et vérifiez auprès de la banque). Les problèmes de ces dernières années, cependant, est venu quand les banques a offert plus d’argent pour les courtiers qui ont poussé certains prêts ou des conditions, par exemple des prêts à taux d’intérêt qui ont augmenté rapidement et imposé des sanctions si l’emprunteur a refinancé dans quelques années.

 

« Les courtiers moyens ont été payés créé un conflit d’intérêts et voulait vraiment dire que le courtier à une très large mesure, a été récompensé financièrement en trahissant la confiance de l’emprunteur», a déclaré le Représentant Brad Miller, représentant démocrate de Caroline du Nord qui a co-parrainé le projet de loi à la Chambre des représentants.

Bien que bon nombre des pires prêts n’existent plus, c’est toujours une valeur des courtiers en prêts hypothécaires demandant à brûle-pourpoint si leur rendement propagation prime – le terme de l’industrie pour l’argent qu’ils gagnent des prêteurs – pourrait être plus faible si vous étiez dans un autre type de prêt . Et si vous ne comprenez pas la réponse, il géré par un comptable ou un ami plus sophistiqués dont la rémunération ne dépend pas de la réponse.

Travailler avec un membre de l’Association des courtiers d’hypothèques Upfront peut aider, car ils ont accepté de décrire les sources et la taille de leur rémunération au début du processus.

Les garanties : Si vous êtes à l’aise avec les réponses à ce jour, vous avez probablement trouvé un bon match. Il ya beaucoup de courtiers en hypothèques là-bas qui gagnent leur vie, et le meilleur d’entre eux savent beaucoup plus sur les prêts au logement d’un agent de la banque ne pourra jamais oublier. Pourtant, je les tester avec deux autres questions.

Tout d’abord, demandez-leur s’ils vous garantir le tarif et les coûts de la bonne foi estimer qu’ils vous donnent quand vous appliquez avec un prêteur. «Les estimations de bonne foi sont rien d’autre qu’une imposture », a déclaré M. Stoffer, qui a essayé de résoudre ce qu’il considère comme un problème industrywide en s’en tenant à ses propres projections sur les coûts de l’emprunt. « Si je me trompe sur mon estimation de bonne foi, puis-je vous payer. Nous devrions tous avoir quelque chose de contraignant dès le départ afin que les gens peuvent faire leurs achats.  »

Deuxièmement, demandez si ils vont signer un bout de papier acceptant de travailler uniquement dans votre intérêt. Le mot juridique est «fiduciaire, et le sénateur Charles E. Schumer a essayé de forcer cette norme sur les courtiers en hypothèques pour un couple d’années. Représentant Miller a convenu que ce serait idéal, mais que ce n’était sans doute pas politiquement réaliste.

Peut-être que ce n’est pas. Mais cela ne devrait pas vous empêcher d’essayer de tenir votre propre courtier à un niveau plus élevé. Nous vous invitons également à lire l’article suivant pour une meilleure compréhension du phénomène. Cet article vous permettra d’augmenter vos connaissances sur la différences entre les différentes tâches des courtiers hypothécaires et des banques tels que les institutions financières.

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